Financiamento imobiliário: qual a melhor taxa?

Depois da baixa histórica da Selic, que chegou a ficar em 2% ao ano e que significou um momento excelente para os financiamentos imobiliários, o aumento gradual desse índice gerou a dúvida: qual a melhor taxa de financiamento imobiliário?

E não faltam opções para embaralhar a cabeça. TR, IPCA ou poupança? Com a Selic em 4,25% ao ano, qual o financiamento imobiliário que vale mais a pena?

Separamos neste post algumas indicações sobre como cada taxa pode impactar um financiamento e apresentar se realmente existe a melhor taxa de financiamento imobiliário.

Antes de começarmos nossa jornada para saber qual financiamento imobiliário tem a melhor taxa, você pode saber aqui como e por que a Selic impacta esse tipo de crédito.

• Como a taxa Selic afeta o nosso bolso?
• Com o aumento da Selic, portabilidade do financiamento imobiliário é uma alternativa para economizar
  

Existe uma taxa melhor de financiamento imobiliário?

Em primeiro lugar, tenha em mente que a melhor taxa para o seu financiamento imobiliário precisa reunir as condições que sejam adequadas à sua capacidade de pagamento, como por exemplo, se vai haver entrada, qual o valor e quanto ela representa no total do valor do imóvel, além do tempo de financiamento, que impacto necessariamente no valor das parcelas mensais (saiba mais aqui). Esse perfil reúne um conjunto de condição que também vai levar em conta a taxa de juros, prazo para pagamento e o banco que vai ofertar o crédito. Isso porque, em muitos casos, os bancos onde as pessoas geralmente já são clientes, tem propostas melhores para quem é correntista ou para quem tem algum relacionamento com a instituição.

De um modo geral, ainda é possível encontrar linhas de crédito em torno de 6.9% ao ano, entretanto não será por muito tempo, uma vez que o aumento da Selic impacta diretamente no crédito e alguns bancos já aumentaram suas taxas.

Taxa pré-fixada + Taxa Referencial (TR)

Essa é uma das modalidades mais tradicionais e talvez a opção mais utilizada quando se trata de financiamento imobiliário.

Ao escolher essa opção, tenha em mente que a taxa do banco deve estar naquele nos valores mínimos praticados atualmente, que é de 6,9% a.a.

Vale lembrar que hoje a TR está zerada, mas pode subir se o cenário de elevação de juros se mostrar mais agressivo.

E como você pode ter certeza de que essa modalidade é a ideal para você?

Fazendo uma simulação. Aliás, a simulação é importante em todos os casos, pois você vai estabelecer a premissas, ou seja, as condições para esse cálculo, como o valor do financiamento, o tempo de contrato e o tipo de amortização, como o sistema SAC (Sistema de Amortização Constante), no qual o valor das parcelas vai diminuindo com o passar do tempo.

Taxa prefixada + o IPCA

Essa é uma das opções lançadas mais recentemente. O Índice de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA) é o principal indicador brasileiro de inflação.

Por esse motivo, esse índice tem um grande impacto na vida financeira.

Basicamente ele indica se, na média e para a maioria da população, os preços aumentaram, diminuíram ou permaneceram estáveis de um mês para o outro.

Ele reajusta, por exemplo, do aluguel ao preço da carne.

Voltando à nossa pergunta sobre qual a melhor taxa de financiamento imobiliário, considere que o IPCA está no patamar de 5,82% a.a., de acordo com o último boletim Focus divulgado pelo Banco Central. E que além dele, há a correção pela TR, que está zerada, mas que pode mudar. É uma taxa vantajosa, mas que não tem uma garantia de estabilidade.

Isso porque, como os contratos de financiamento imobiliário são longos, com prazos máximos até 30 anos, não dá para prever como o IPCA vai se comportar, pois o índice costuma ser muito oscilante.

Para se ter uma ideia: para 2022 o Boletim Focus, que faz o acompanhamento do indicador, calcula em 3,70% a.a. o valor do IPCA.

Correção pela Poupança

A partir do dia 1 de março desse ano, a Caixa Econômica Federal passou a oferecer uma linha de crédito que prevê a correção das parcelas pelo rendimento da poupança.

Esta nova linha de crédito soma uma taxa que varia entre 3,35% e 3,99% - dependendo do relacionamento do cliente com o banco -, com o rendimento da poupança.

A taxa para esta modalidade se torna menor do que a média do mercado, que atualmente está em torno de 7% ao ano, de acordo com o Banco Central.

Porém, esta taxa pode aumentar caso a Selic aumente novamente. Especialistas estão prevendo que a Selic alcance 5,5% até o final do ano, elevando o rendimento da poupança para 3,85%.

Bom para quem tem dinheiro investido na poupança e ruim para quem escolheu este rendimento como correção do financiamento imobiliário, podendo alcançar taxa de 7,84% ao ano, diminuindo a atração.

Vale a pena fazer as contas, pesquisar e analisar quais as suas condições atuais ao assumir um financiamento imobiliário e qual dessas modalidades seria a mais ideal para o seu caso.

E lembre-se que existe a portabilidade do crédito imobiliário. Faça uma simulação aqui e veja se a portabilidade é um bom caminho para você.